酒店、民宿保險買什么？

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近一年來，酒店業(yè)一直都處于輿論的風口浪尖。從時常令人擔憂和詬病的酒店衛(wèi)生問題到顧客隱私安全問題，從反復疫情的爆發(fā)到極端天氣的頻發(fā)，酒店如何規(guī)避風險，做好風險管理成為一個關鍵課題。

「保險」作為規(guī)避風險的選項之一，能夠在未發(fā)生風險前，幫助人們對風險作出預估、規(guī)避和轉移。而在不幸發(fā)生風險后，對經(jīng)濟損失做出補償。那么酒店面臨的風險具體有哪些？酒店應該如何進行風險管理？該買什么樣的保險才能幫助酒店進行風險管理？這些問題將在本文中一一得到解答。

酒店風險知多少？

酒店風險管理是一種前瞻性的思維和舉措。風險管理主要依靠制度管理和商業(yè)保險兩種途徑。首先酒店需要對風險進行識別和分析，在風險評估之后采取措施提前轉移和預防，從而減少這些風險對于酒店采取的影響。風險管理和適宜的保險計劃能夠為酒店經(jīng)營和資產(chǎn)價值作基本保障。

對于資產(chǎn)管理者們來說，資產(chǎn)業(yè)主的經(jīng)營理念和對待風險的態(tài)度至關重要。資產(chǎn)管理者需要對酒店這一資產(chǎn)所面臨的風險做一個詳盡的了解。酒店風險主要分為四類——財務風險、戰(zhàn)略風險、經(jīng)營風險和危害風險。

【財務風險】主要是商業(yè)收入和額外支出損失。比如火災、地震、洪水等危害導致的業(yè)務收入或業(yè)務中斷損失。然而，財務風險也是難以管控的風險類型，因其受到國家整體的經(jīng)濟發(fā)展狀況、旅游行業(yè)的發(fā)展狀況、天氣因素及季節(jié)性因素這類不可預估因素的影響。

【經(jīng)營風險】是與酒店所有的日常經(jīng)營緊密聯(lián)系的風險。在酒店資產(chǎn)管理的過程中，酒店經(jīng)營通常全權委托給酒店管理公司。值得關注的是，在洽談管理合同時，資產(chǎn)管理者就需要了解哪一方承擔哪一種風險。

首先，業(yè)主需要對所選擇的酒店管理公司，在利益上設定的承保范圍有一個風險管理專業(yè)評估，以確保保險計劃會更加恰當且保證的利益更加全面，在損失發(fā)生時能夠合理理賠。

其次，資產(chǎn)業(yè)主和管理者需要注意到，與主要資產(chǎn)相關的輔助業(yè)務比如水療、健身等活動，其經(jīng)營風險同樣需要完善在保險計劃中。

【戰(zhàn)略風險】主要包含政治風險、競爭風險、品牌聲譽、市場競爭格局的改變等引發(fā)的風險，比如建設風險主要是指業(yè)主或開發(fā)商對新建或者翻新的建筑進行投保以規(guī)避其過程中會產(chǎn)生的潛在風險。

【危害風險】主要由環(huán)境影響經(jīng)營引起的風險，與特定地區(qū)的自然環(huán)境或天氣相關，比如最近頻發(fā)的極端惡劣天氣如臺風、暴雨等。

酒店如何進行風險管理？

酒店如何進行風險管理？酒店可以依據(jù)前文提及的四類風險進行初期的風險「盡職調查」。在調查過程中，需要收集所有相關材料和風險數(shù)據(jù)，包括資產(chǎn)評估、工程報告和建議、酒店管理合同、許可證或者特許經(jīng)營協(xié)議、財務報表、保單、索賠/損失數(shù)據(jù)等，用于進行全面的風險評估分析。

同時，兩個風險管理工具可以幫助資產(chǎn)管理者更好的進行風險管控和決策——風險四象限和風險地圖。首先采用「風險四象限」將風險進行歸類，然后利用「風險地圖」來決定如何更好地處理各種不同的風險。

△ 風險四象限

風險地圖可以幫助資產(chǎn)管理者通過風險保留、損失控制、風險轉移或風險回避四個解決路徑找尋風險管理的辦法。其主要用于資產(chǎn)管理者在收購資產(chǎn)或者在進行資產(chǎn)戰(zhàn)略更新的年度審核時，來幫助其進行保險計劃的制定。比如當酒店面臨嚴重性高且頻繁性低的風險時，可以選擇購買酒店保險，將風險轉移給保險公司。

△ 風險地圖

酒店保險買什么？

酒店保險可以幫助資產(chǎn)管理者在損失未發(fā)生前就進行經(jīng)營風險分析。在對酒店風險進行全面細致的評估后，資產(chǎn)管理者可以聘請專業(yè)的保險顧問共同分析酒店風險和制定適合且可行的保險計劃，幫助酒店進行風險管理。

酒店應該購買什么樣的保險，才能夠將意外事故或不可抗力風險所造成的資產(chǎn)損失降至最低。一般來說，本文主要介紹兩大類酒店保險——財產(chǎn)險和經(jīng)營險，其幫助酒店規(guī)避基礎的財產(chǎn)風險和經(jīng)營風險。

首先，財產(chǎn)險主要包括財產(chǎn)一切險、機器損壞險、營業(yè)中斷險等，主要是對酒店物業(yè)設施設備的價值進行投保。其參考價值主要為酒店裝修費用、設施設備購買的憑證或采購合同為主。這部分費用不能計入酒店經(jīng)營成本。

/ 財產(chǎn)一切險

【財產(chǎn)一切險】主要保障酒店場所內的財產(chǎn)損失。由自然災害或意外事故如火災、水災等造成保險標的直接物質損失，包括機器設備、酒店用品及辦公用品等。同時，為了使酒店財產(chǎn)保障更完善，財產(chǎn)一切險保險合同中還有附加的「惡意破壞拓展條款」承保范圍。包括罷工/暴動、恐怖活動、盜竊/搶劫、玻璃破碎、鍋爐及壓力容器爆炸、供水/供氣管道破裂、地震、山洪等多項重要的附加條款，更加全面的保障財產(chǎn)價值。

/ 機器損壞險

針對酒店內機器設備損壞或丟失等財產(chǎn)損失，酒店可以購買【機器損壞險】。在保險期限內，保險明細表中列出的被保險機器及附屬設備，因保險范圍內的原因引起意外事故造成的物質損壞或損失，保險公司將會按照保險合同的約定負責賠償。

/ 營業(yè)中斷險

導致營業(yè)中斷的原因多種多樣，包括供應鏈中斷、自然災害、網(wǎng)絡安全事故、市場風險、流行病爆發(fā)等?！緺I業(yè)中斷險】主要分為利潤損失保險和機損利損險，其作為企業(yè)財產(chǎn)險和機器損壞險的附加險承保。主要責任范圍包含由于物質財產(chǎn)遭受損失而導致投資者的營業(yè)受到干擾或暫時中斷而遭受損失的風險。其承保企業(yè)的生產(chǎn)營業(yè)設備（建筑物、機器等）由于遭受自然災害或意外事故造成企業(yè)生產(chǎn)停頓或營業(yè)中斷而帶來的間接損失。

經(jīng)營險一般包含公眾責任險、雇主責任險、雇員忠誠險等，其可以作為酒店運營成本計入酒店現(xiàn)金流。

/ 公眾責任險

面對酒店內客人或員工的意外傷亡和財產(chǎn)損失，酒店可以選擇【公眾責任險】，從而降低酒店經(jīng)營風險。其主要是承保酒店和共用區(qū)因經(jīng)營業(yè)務發(fā)生意外事故和國際恐怖主義，造成酒店內客人的人身傷亡和財產(chǎn)損失，依法應由酒店承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險公司按照保險合同的約定負責賠償。

/ 雇主責任險

對于酒店員工的因工作造成的人身傷害或遭受意外事故，酒店需要投?！竟椭髫熑坞U】，在保障員工利益的同時降低酒店的用工風險。這類保險的主要責任范圍是酒店員工，在其雇傭期間因工致傷、致殘或死亡等人身傷害，產(chǎn)生的醫(yī)療費及誤工費損失，酒店因此依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險公司需要按照保險合同的約定負責賠償。

/ 雇員忠誠險

而面對員工的不忠實行為對酒店造成的損失，酒店可以選擇【雇員忠誠險】作為保障。其責任范圍是當企業(yè)雇員在雇傭期間實施對企業(yè)不忠實的活動，包括偽造、欺騙、舞弊活動等行為給酒店造成經(jīng)濟損失后，保險公司對酒店所遭受的損失承擔賠償責任。

/ 聘用行為責任險

【聘用行為責任險】是指因管理公司的雇傭行為而產(chǎn)生的向管理公司及業(yè)主索賠而進行投保的聘用行為責任保險。

面對酒店風險還需做什么？

酒店業(yè)主和管理方需要具備風險意識。面對公共事件頻發(fā)和不可預期的自然災害，在完善制度管理，做好應急預案的同時，可以購買酒店保險來轉移風險。

酒店方可以尋求專業(yè)保險顧問的指導和幫助。酒店保險作為對專業(yè)性要求非常高的細分行業(yè)，酒店方在購買酒店保險時，需要與專業(yè)的保險顧問進行咨詢和籌劃。資產(chǎn)管理者可以根據(jù)酒店的品牌管理、經(jīng)營特性、多方利益的考慮來進行全面籌劃保險計劃。

酒店業(yè)主需要對酒店保險做出系統(tǒng)的甄別和選擇。首先，業(yè)主要深入理解保險條款和可能存在的潛在風險，明白當事故發(fā)生時如何進行保險理賠。其次，業(yè)主方需要關注的是每年實際支出保險費用，而不是被高昂的保險金額嚇退。最后，保險計劃的覆蓋范圍也至關重要，避免保險范圍漏洞造成資產(chǎn)價值保障的受損。

風險管理作為資產(chǎn)管理過程中重要的一環(huán)，需要在經(jīng)營過程中不斷的調整和完善。其不僅需要酒店經(jīng)營者重視，同樣需要酒店業(yè)主和資產(chǎn)管理者多方考慮和參與。對于酒店風險的防患于未然，需要完善的制度管理、應急防御措施的制定和執(zhí)行以及與資產(chǎn)管理相適應的保險計劃。在保護顧客安全的同時，也為酒店經(jīng)營減少不必要的損失，才能夠實現(xiàn)保障經(jīng)營利潤和維護品牌名譽的目的。